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債務整理とは、「任意整理」・「自己破産」・「個人再生」といった、返済が困難になった負債に対処するための手続きを総称する概念です。それぞれの手続きに特徴があり、どの手続きが適しているかはご相談者様が置かれている状況によって異なります。

以下、それぞれの手続きの特徴について述べますので、ご自身の状況と照らしてご検討ください。なお、自分にとってどの手続きが最適かわからないという方もぜひお気軽にご相談ください。

任意整理は、弁護士が債権者と直接交渉を行い、月々の返済金額の減額や将来の利息カットを求める手続きです。債権者を選んで交渉ができるという点や裁判所を介さないという点に特徴があります。

おおむね、現在抱えている負債を3〜5年かけて分割で支払う旨の合意をすることが多いです。将来利息をカットする交渉に成功した場合、弁護士が介入しなかった場合に比べて返済しなければならない金額の総額が下がり、月々の返済金額も少なくなることが多いので、弁護士費用を勘案したとしても十分な経済的なメリットを得ることができます。

自己破産は、負債の返済の目処が立たない場合に、裁判所に申立てを行い、今ある財産を処分してお金に換えて債権者に分配することによって、負債を0円にする免責を得るための手続きです。「破産法」という法律に基づいて行われる手続きです。

自己破産の手続き中は就くことができない職業があったり（職業制限）、免責不許可事由というものが定められており、借入をした理由や程度によっては免責が認められないことがあったりしますが、負債が0円になるという点に大きなメリットがあります。

個人再生は、現在抱えている負債全額の支払いは厳しいものの定期的な収入があるといった場合に、裁判所に申立てを行い、負債の大幅減額を認めてもらった上で、残った負債を3年程度かけて計画的に返済していくための手続きです。

自己破産の場合と異なり、手続き中に就くことができない職業（職業制限）がありません。また、住宅ローンを抱えている場合は住宅資金特別条項というものが認められれば、住宅を残して住宅ローンの支払いはそのままに、住宅ローン以外の負債を圧縮して支払っていくことができます。